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分類：商業與財經 > 個人理財 2016年02月29日2016年一開年，國際金融市場就劇烈波動，讓不少投資人在春節假期都無法安心休假。

曾任花旗銀行台灣區首席經濟學家、現為農業金庫總經理的鄭貞茂指出，「波動加劇」已經成為金融市場的新常態，現在就算市場回檔10%，也不代表經濟面臨衰退、市場轉向空頭，因為這只不過是資金氾濫加劇波動的必然現象而已，「雖然一開始（面對波動）會害怕，但是習慣就會成正常。」鄭貞茂說。

市場波動加大的背後因素，鄭貞茂認為是因為經濟台東小額借款基本面不佳，各國不斷地放錢進入市場，造成市場資金浮濫，熱錢亂竄所致。眼下的國際財經有2個新常態，一個是經濟台東小額借款低成長，另一個則是金融市場波動大。

而對於令人憂心忡忡的台灣經濟前景，鄭貞茂說，2016年的台灣經濟雖不樂觀，但也不如外界悲觀，只是必須認清，台灣已面臨經濟低度成長的新常態，難再回到過去高成長時代。

在這個波動加劇的時代，鄭貞茂強調個人理財反而要放輕鬆，以快樂賺錢為原則，投資策略則以保本最為優先。

他認為，理財是將本業辛苦賺來的錢移轉投資，無論如何都不能讓它不見，因此投資的方式一定要穩，要令人心安，無論面對市場怎麼波動都不擔心才是最佳方式，「晚上都要睡得著覺，投資才會快樂。」

在這樣的波動年代中，鄭貞茂建議一般投資人在理財時，更應以保台東小額借款本為上，投資首選還是固定收益產品，讓人在波動的市場之中，可以安心地穩穩賺利息錢，並且不要將投資報酬率設得太高，避免提高操作難度，加大投資風險。他建議，就當今市場的利率水準來看，一般投資人長期投資報酬率應該設在3%左右。除此之外，鄭貞茂也強調資產配置的重要性，強調投資要分散，方能降低投資風險。

從花旗銀行台灣區首席經濟學家、金融研訓院院長再到農業金庫總經理，鄭貞茂在金融界不斷轉換跑道、在每個階段不停挑戰自己，始終不變的是，鄭貞茂一貫秉持的信念：「人生要快樂，也要賺錢。」

他不僅將這份信念融入在自己的工作、台東小額借款理財上，現在更帶進農業金庫的企業文化之中，除了要讓農業金庫成為幸福企業，還要帶領農業金庫獲利更上一層樓。

在鄭貞茂於2015年5月接下農業金庫總經理之後，成立逾10年的農業金庫，在2015年獲利首度達到10億元，比起先前幾年平均獲利不到6億元的水準，大幅成長超過6成。

展望2016年，鄭貞茂設定農業金庫今年獲利目標將至少由10億元起跳，更設定目標要在任內將農業金庫的股東權益報酬率（ROE）由目前的約4%，拉台東小額借款高至業界平均水準的11.55%。

鄭貞茂解釋，由於農業金庫身為政策性銀行，肩負吸收全台各地農漁會存款的責任，不僅不得拒絕農漁會轉存的資金，還必須要給予約1.2%的定存利率，使得農業金庫的資金成本是金融機構之中最高的，這對於農業金庫來說是很重的負擔。

然而，2015年農業金庫又為什麼能夠繳出這麼高的獲利成長呢？鄭貞茂指出，主要的貢獻都來自於財務操作，一來去年市場從年初就預期美國升息，但是美國遲至年底才動作，讓農業金庫避險成本降低很多。

除此之外，近幾年農業金庫的投資方向漸漸轉往海外，賺了一些利差，且過去投資雷曼兄弟失利的呆帳也正逐步打消，也幫助農業金庫獲利向上成長。

展望今年，鄭貞茂表示，農業金庫在去年底正式成立海外部之後，今年可望進一步拓展外匯業務，多做一些財務操作以幫助獲利持續成長。但他也強調，追求最高報酬不是農業金庫的優先考量，因農業金庫在成立之初就遭遇雷曼兄弟倒閉的傷害，因此在投資方面，安全、風控才是第一優先，如果投資可能會面臨流動性、安全問題，就算報酬再好也不會考慮。

因此農業金庫在財務操作方面，仍然以美國國債、房地美、房利美等投資等級債券為主，且由於農業金庫買進債券之後不以交易為目的，手上現金又多，因此非但不憂心美國升息，反而樂見利率升高，可以趁機再進場買進債券，提高報酬率。貸款.信用瑕疵可以辦貸款嗎?
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