最近有很多朋友詢問我有關小額信貸比較的問題


因為我曾經有過這方面的經驗(貸款.卡債)


所以我決定寫一篇關於小額信貸比較的文章


選對銀行最重要!小額信貸比較,關於貸款.你懂得利率嗎?


希望這篇文章能幫助你解決金錢上的問題


 


 


 


 

(南早中文網訊)深圳為抑制房價高燒,叫停“首付貸”,但有內地媒體報導指,小額信貸比較構成購房主力的剛需人群,為了買上房,為“首付貸”“換馬甲”,有人申請了20張信用卡,湊夠首期,再以每月最低還款額度繳還卡債,幾個月後,將房子二次抵押,一小額信貸比較次過清還卡債。

國家統計局數據顯示,深圳房價在2014年11月份開始止跌,2015年全年累計上漲近50%,領漲全國。上個月,深圳房價漲幅繼續領跑全國,新增住宅同比漲幅高達57.8%,二手房同比漲幅高達54.2%。

《證券日報》今日(3月29日)報導指,其記者對深圳房地產市場的實地調查顯示,購房主力仍然是剛需人群。

報導引述一位福田區金大地房地小額信貸比較產中介經歷介紹,“此輪房價上漲,主要是由剛需推動的,炒房客所佔比例很少”。

直接推高需求的,是去年以來不斷出台的利小額信貸比較好政策,包括四次降準、六次降息,房貸利率從6.15%直接降到4.9%;營業稅“5改2”——購買不滿5年的房子,再次出售時要徵收營業稅,現在縮短到2年;二套房商業貸款從六成首付降低到四成首付,公積金貸款首套房最低首付降到而成等。

深圳房地產市場急速高燒的背景下小額信貸比較,以“首付貸”為主要形式的場外配資也引起了監管部門的重視。

深圳市從3月份開始出手整治,對銀行機構、P2P、小額貸款公司等機構進行摸底排查。在初步排查的過程中,發現以眾籌模式的炒房正在升溫,並有愈演愈烈之勢。對此,深圳市互聯網金融協會正式下發通知,全市互聯網金融企業全面停止開展“眾籌炒樓”房地產金融業務,並進行自查自糾和行業清理工作。

但《證券日報》的記者指,其在走訪中發現,“首付貸”不但仍然存在,還被換上“消費貸”、“小額貸”的“馬甲”。

一位福田區鏈家地產中介人員在受訪時表示,“去年,在國家政策支持下,明顯能感受到房地產市場開始躁動。”

“開始是有積蓄的外地人買,後來沒有積蓄的年輕人也著急了,眼看漲的比掙得多,就開始想各種辦法,這時候有人建議,買二套房的人可以用'首付貸'或者二次抵押貸款;沒有房子的人,有人擔保也可以貸款;甚至連擔保人都沒有的,就用信用卡套現,我見過一家四口人,一共辦了20張信用卡,湊了60多萬元,付清首付款後,每個月還幾千元最低額,過幾個月把房子二次抵押後,信用卡債就能一次性還清。”

一位曾操作過首付貸的中介人員向該報表示,通常說的“首付貸”在實際操作中有三種情況,一是用已有的房子作抵押,向銀行申請貸款,再用這筆錢支付新房子的首付;二是個人信譽貸款,通常藉款人要在深圳工作一段時間,而且有良好信譽記錄;三是二次抵押,要先湊齊錢交首付,然後貸款買房,房產證拿到之後,二次抵押房產,再用抵押來的錢來還首付。

買房者如此曲折地貸款買房,一方面是因為剛需驅動,另一方面是因為個人小額貸款實行困難。

北京農行一名工作人員表示:“理論上,沒有抵押物和擔保人,純憑信譽也可以進行貸款,但是現實操作中,個人小額貸款實行困難,如果沒有抵押或擔保,銀行基幾乎不會放款。”

“一般來說,貸款額度大約是抵押物估值的70%。雖然抵押貸款比較容易,但是按照國家要求,貸款獲得的資金,是不允許用於買房的。”

“兩會”上,央行行長周小川在回應有關首付貸的問題時也曾明確表示,首付不能是藉來的。

不過在實際操作中,向銀行貸款時,只要不提買房或者炒股,銀行方面不會有異議。

一位從事貸款業務的工作人員向《證券時報》表示,銀行就算知道,也會假裝不知道,“畢竟銀行也需要盈利”。

該名工作人員還指,首付貸只是抵押貸款的一種由頭,還有一些銀行為了搶客,推出了“精英貸”“卡易貸”“二胎貸”“個人快速消費貸”等,“這一次,只不過是抵押貸款,披上首付的外衣”。陸資、外資都是活水,若要借力使力,台灣必須改變雙重標準、管理層級太低、管理方法失當的問題,因為愈是積極開放,才能愈有效管理。
紅色資本席捲世界,台灣政府管理陸資措施卻是漏洞百出,不改變等於蒙上眼睛,看著台灣被紅色錢潮淹沒。前瞻的做法是找塊浪板,看好浪頭趨勢,隨著紅色錢潮往上衝。
怎麼善用陸資,方法一是要對陸資、外資平等對待,避免兩套標準產生漏洞。工總秘書長、投審會前執行秘書蔡練生說,從政府的角度,希望以管制為主,才會以正面表列規定開放投資項目,但陸資比起外資,要面對更嚴格與冗長的審議,因此許多陸資以香港、新加坡或避稅天堂的外資身分來台,企圖避免繁文縟節與嚴格檢視。
但這樣反而讓管理更加棘手,「總不能把所有外資當成小偷,」經濟部次長沈榮津接受《天下》專訪時強調,每年兩千多筆外資案,不可能都查到祖宗十八代。
事實上,經濟部對於以外資身分規避監督來台的陸資,根本無法管理。投審會只有十個專職人員,只能責成各單位提供資料,如果會計師具結某公司不具陸資身分,投審會也只能照單全收。
即使有足夠人力摸清投資者底細,在資本全球化的時代,陸資幾乎已無所不在。從德國百年刀具公司WMF,到美國的連鎖戲院,都有陸資的影子。把陸資拒於門外,可能也意味著台灣將與許多國際合作機會絕緣。
效仿美國:開放,但抓大放小
方法二是積極開放才能有效管理。許多人擔心,陸資究竟是遞出橄欖枝的天使,還是磨刀霍霍、準備屠城的木馬?

用各種理由把門關上,以為這樣就叫把關,殊不知大門愈緊閉,走後門的、挖地道的、裡應外合的,只會更多。
美國經驗,是以開放為主,抓大放小。美國外商投資委員會(CFIUS),只審查與國家安全有關的併購案,也非逐案審查,而是採自願申報,但委員會在必要時可主動申請調查,甚至邀請情報機構協助。二○一二至一四的兩年間,CFIUS只審查了三五八件投資案,否決一案。相較之下,台灣的投審會一年就要處理兩千多案,自然容易有疏漏。
「台灣政策碰到兩岸,腦筋就急轉彎,」蔡練生特別有感觸。過去幾年,工總積極介紹陸資民企來台投資,但成效不彰。除了審查冗長,還包括簽證、勞健保、銀行開戶、子女就學等種種不便。
蔡練生認為,對陸資應更開放,否則企業不是錯失發展時機,就是被連根拔起。「擋東擋西,最後只逼迫一堆台灣企業跑去大陸,因為市場在那,不讓人來,那只好我們去,」他說。
因為台灣未來對陸資,勢必得走向更開放,前提是要有效管理與制訂台灣的戰略。曾任陸委會副主委的政大國發所教授童振源認為,不應把陸資視為洪水猛獸。他的建議有三:
三大戰略,讓開放與監管並行
第一:以漸進、試點為原則。與其盲目阻擋,台灣應該要有利用陸資的整體戰略,以漸進、試點為原則。例如,先鎖定特定省分企業來投資、先開放金門、屏東等特定地區,或鎖定生技等策略性產業。
第二:設置審查安全閥。可借鏡其他國家的有效做法,例如:投資美國一定金額與年限的大陸民企、高科技企業、在台設立研發中心等案,就應優先開放投資台灣,因為這對台灣經濟風險較低、外部效益大,較不會引起爭議。
第三:提升管理機構層級。投審會人力有限、吸引外資又是各國競逐的焦點,因此角色也必須調整。童振源建議,投審會目前隸屬於經濟部,層級太低,又沒有威信,只能淪為部會的橡皮圖章,無法起政策指導的作用,應該提高到行政院政務委員直接督導。
如果持續缺乏整體陸資戰略,監管與開放都只能做到半套,台灣的競爭力,只會隨著時間點滴流失。
交通銀行提到今年業務前景,指出受傳統行業信貸需求乏力、新興產業融資擴闊,直接融資、政策性金融及互聯網金融擠壓等因素影響,預料信貸規模增長放緩。
而受利率市場化加速及優質資產缺乏影響,淨息差將面臨收窄壓力。經濟風險加大,信用風險管控艱巨,對流動性及市場風險管理等提出更高要求。不過,供給側改革等帶來機會,人民幣匯率彈性顯著增強,亦為發展交易型銀行業務及金融市場業務帶來機會。
交行將調整優化信貸結構,幫助產業結構調整及經濟轉型升級,並會提高資源配置效率,預計今年總資產增長不低於5%。交行將主動應對新常態下的風險壓力,加強重點領域風險管控,嚴防互聯網金融及類信貸業務等新興領域風險。
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銀行怎麼借錢,如何向銀行借錢與如何跟銀行貸款呢?

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